Il cambiamento climatico e l’impatto sulle assicurazioni

L’anno scorso ha rappresentato un record per il numero di disastri naturali negli Stati Uniti, con 25 eventi costati più di 1 milione di dollari ciascuno, provocando 482 morti e un ammontare totale di 81 miliardi di dollari in danni alla proprietà, secondo i dati del  National Oceanic and Atmospheric Administration (Noaa). E negli ultimi cinque anni, 99 disastri naturali ed eventi meteorologici gravi hanno provocato quasi 2.000 morti per un totale di oltre 842 miliardi di dollari, ha riferito la Noaa.

Gli eventi più costosi dello scorso anno in termini di vite perse e danni alle proprietà hanno coinvolto:

  • un’ondata di caldo e siccità nel sud e nel Midwest (10,5 miliardi di dollari e 244 morti)
  • devastanti incendi alle Hawaii (5,6 miliardi di dollari e 100 morti)
  • grandinate e condizioni meteorologiche avverse in Colorado e negli stati del Midwest e del sud a maggio e giugno che hanno prodotto più di 130 tornado (22 miliardi di dollari e 18 morti)
  • inondazioni nel nord-est a luglio (2,2 miliardi di dollari e 10 morti)
  • uragano Idalia nella Florida occidentale (3,5 miliardi di dollari e cinque morti).

Mentre gli assicuratori stanno ancora calcolando l’impatto dei risarcimenti per gli eventi legati al clima dell’anno scorso, i tassi assicurativi sono aumentati su tutta la linea nel 2023 a causa dei disastri degli anni precedenti e probabilmente continueranno a incrementare nel 2024, secondo Mark Anelli, senior risk advisor and regional vice president presso Morris & Garritano, un’agenzia assicurativa indipendente con sede in California. Il manager sostiene che le compagnie di riassicurazione hanno subito i maggiori danni dai disastri naturali e hanno trasferito le loro perdite alle compagnie di assicurazione, che, a loro volta, le hanno trasferite ai clienti con l’aumento delle tariffe.

Gli hotel e altri tipi di proprietà commerciali, così come i proprietari di case, stanno sperimentando aumenti delle tariffe senza precedenti, soprattutto in California e in altre aree ad alto rischio di incendi come il Pacifico nord-occidentale e le zone costiere della Florida e del Texas, aggiunge Anelli, sottolineando che un albergo in Florida ha visto il suo premio assicurativo incrementare del 300% lo scorso anno.

Inoltre, Alan Reay, presidente della società di intermediazione e consulenza alberghiera Atlas Hospitality Group, con sede nel sud della California, osserva che i costi assicurativi nelle aree della California a rischio di incendio, come la Napa Valley e la contea di Sonoma, sono saliti del 200-300%.

“Al di fuori dei giusti tassi, stiamo assistendo ad una mancanza di capacità o ad una riduzione della capacità in alcuni mercati”, continua Arnelli, spiegando che alcune compagnie assicurative stanno abbandonando i bacini ad alto rischio e c’è meno interesse a causa dell’aumento del contenzioso. Altri stanno escludendo alcuni eventi legati al clima, aggiunge, sottolineando che uragani, terremoti e tornado sono eventi comuni soggetti a esclusioni, ma ora vede anche esclusioni o limitazioni per gli incendi, insieme a aumenti significativi delle franchigie.

Molte compagnie assicurative si sono ritirate completamente dalla California, e quelle che rimangono sono molto selettive su quali proprietà assicurare, con tariffe e franchigie molto più alte”, aggiunge Reay, sottolineando che State Farm è l’assicuratore più importante che ha lasciato lo stato e Farmers Insurance sta ora inviando avvisi di mancato rinnovo agli hotel e ad altri clienti.

Meno concorrenza

Con una minore concorrenza in questi mercati, ci sono meno scelte per i fornitori di assicurazioni. Alcuni stati offrono una copertura assicurativa per determinati eventi catastrofici, come un fondo assicurativo per il vento in Florida e un’assicurazione contro i terremoti in California, ma nei mercati ad alto rischio potrebbe esserci poca o nessuna protezione contro i danni alla proprietà derivanti da molti eventi legati al clima, come incendi in California.

Tuttavia, Arnelli sottolinea che ci sono precauzioni che gli albergatori e altri proprietari di immobili possono adottare per prevenire o limitare le perdite se accade il peggio. Ciò varia in base alla posizione e alla situazione della proprietà. In California, ad esempio, le precauzioni includono il mantenimento di una corretta grondaia del tetto e l’adozione di misure di sicurezza/protezione antincendio, come la presenza di tubi dell’acqua in loco e la rimozione di detriti o materiali che possono alimentare un incendio.

Mitigare il rischio

Mark Knott, vicepresidente e responsabile del settore dell’ospitalità presso la società di consulenza immobiliare Project Management Advisors, Inc., con sede a Orlando, osserva inoltre che i metodi di progettazione e costruzione degli hotel possono aiutare a mitigare i rischi e l’aumento dei costi assicurativi. “Molti di questi metodi si riducono a una semplice domanda: stai considerando e interagisci attivamente con il clima e l’ambiente dell’area circostante?”.

La pianificazione per tenere conto dei fattori ambientali fin dal primo giorno può in definitiva far risparmiare centinaia di migliaia di dollari sui costi operativi e assicurativi”, sottolinea Knott. Ad esempio, osserva che in Florida è importante evitare di costruire con stucco sintetico, poiché le compagnie di assicurazione ora considerano questo sistema di costruzione vulnerabile ai fattori climatici, come umidità, muffa, velocità del vento, mareggiate e altri eventi, spiega Knott. In Colorado, una preoccupazione climatica localizzata per gli edifici è il carico di neve, che è un parametro fondamentale per la progettazione e la costruzione del tetto, aggiunge.

Inoltre, Knott afferma che ogni hotel è posizionato in modo unico e presenta una varietà di fattori ambientali locali e normative correlate che influiscono sui premi assicurativi e sui costi operativi complessivi. “La progettazione in base a questi fattori ambientali, così come agli standard del marchio e ai requisiti dei codici locali, aiuterà a massimizzare i risparmi a lungo termine”, aggiunge. Pertanto, suggerisce che lavorare con project manager esperti, architetti e altri professionisti del settore nella sede del progetto per valutare e gestire i fattori di rischio fin dall’inizio avrà l’impatto più positivo sui profitti di un hotel a lungo termine.

Il commento

Ma cosa ne pensano gli esperti di casa nostra? “Anche se non tutti lo sanno, ogni compagnia di assicurazioni è sua volta ‘assicurata’ da una seconda compagnia, che ha come clienti solo le società di assicurazioni e che interviene qualora l’importo del sinistro superi una determinata soglia – afferma Christian Garrone, responsabile intermediazione assicurativa I4T -. Il costo di questa ‘riassicurazione’, tuttavia, rappresenta solo una parte del premio assicurativo e un eventuale aumento non incide in maniera così forte sul premio finale. Allo stesso tempo, se è vero che il 2023 è stato un anno ricco di eventi catastrofali, anche gli anni precedenti sono stati caratterizzati da eventi di grande impatto. A nostro avviso, l’aumento dei premi è maggiormente ascrivibile a specifiche dinamiche di mercato: l’inflazione, per esempio,  ha colpito molto di più, sia sui costi diretti che indiretti. Basti pensare all’aumento dei costi del volato in caso di rientro sanitario. Il sistema è uguale per tutti: al pari dei tour operator, che devono aumentare i prezzi per salvaguardare la loro marginalità se i vettori aumentano i prezzi, lo stesso devono fare le compagnie di assicurazioni”.

Tags: , , ,

Potrebbe interessarti